Νέα σημαντική ελάφρυνση για χιλιάδες δανειολήπτες φέρνει η νέα ρύθμιση για τον νόμο Κατσέλη, καθώς δεν αφορά μόνο όσους εξυπηρετούν σήμερα κανονικά τα δάνειά τους, αλλά επεκτείνεται και σε περιπτώσεις δανείων που είχαν σταματήσει να εξυπηρετούνται, εφόσον δεν είχαν ακόμη ολοκληρωθεί οι σχετικές διαδικασίες ή δεν είχαν κηρυχθεί... οριστικά έκπτωτα.
Με τη δημοσίευση του νόμου, ανοίγει ο δρόμος για την πλήρη εφαρμογή της πρόσφατης απόφασης του Αρείου Πάγου, η οποία αλλάζει ριζικά τον τρόπο υπολογισμού των τόκων και μειώνει σημαντικά τόσο τις μηνιαίες δόσεις όσο και το συνολικό κόστος αποπληρωμής.
Πώς αλλάζει ο τρόπος αποπληρωμής
Η σημαντικότερη αλλαγή αφορά τον τρόπο με τον οποίο υπολογίζονται οι τόκοι.
Μέχρι σήμερα οι τόκοι υπολογίζονταν πάνω στο συνολικό ανεξόφλητο υπόλοιπο του δανείου, αυξάνοντας σημαντικά τη μηνιαία επιβάρυνση.
Με το νέο καθεστώς, οι τόκοι θα υπολογίζονται μόνο πάνω στη μηνιαία δόση που έχει ορίσει το δικαστήριο και θα ενσωματώνονται σε αυτήν. Έτσι, το μεγαλύτερο μέρος κάθε καταβολής θα πηγαίνει πλέον στην αποπληρωμή του κεφαλαίου και όχι στους τόκους.
Οι δόσεις μειώνονται αισθητά
Το οικονομικό όφελος για τους δανειολήπτες μπορεί να είναι ιδιαίτερα μεγάλο.
Όπως ανέφερε ο υπουργός Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών Κυριάκος Πιερρακάκης, σε χαρακτηριστική περίπτωση δανείου με υπόλοιπο 144.500 ευρώ, η μηνιαία δόση μειώνεται από 731 ευρώ σε 483 ευρώ.
Από αυτά, τα 482 ευρώ αφορούν αποπληρωμή κεφαλαίου και μόλις 1 ευρώ τόκο, έναντι εκατοντάδων ευρώ που επιβαλλόταν μέχρι σήμερα.
Σε άλλο παράδειγμα, στεγαστικό δάνειο ύψους 120.000 ευρώ με εικοσαετή διάρκεια αποπληρωμής βλέπει τη μηνιαία δόση να μειώνεται από 735 ευρώ σε περίπου 502 ευρώ, ενώ οι συνολικοί τόκοι περιορίζονται από περισσότερες από 56.000 ευρώ σε μόλις λίγες εκατοντάδες ευρώ.
Αναδρομικό όφελος για όσους πλήρωσαν περισσότερα
Η ρύθμιση προβλέπει και αναδρομική διόρθωση.
Τα ποσά που έχουν καταβληθεί επιπλέον τα προηγούμενα χρόνια λόγω του παλαιού τρόπου υπολογισμού των τόκων δεν χάνονται.
Αντίθετα, θα συμψηφιστούν με το κεφάλαιο της οφειλής, μειώνοντας είτε το υπόλοιπο του δανείου είτε τον αριθμό των δόσεων που απομένουν.
Για παράδειγμα, δανειολήπτης που εντάχθηκε στον νόμο Κατσέλη το 2019 μπορεί να έχει όφελος σχεδόν 20.000 ευρώ, το οποίο θα χρησιμοποιηθεί για να εξοφλήσει τις τελευταίες δόσεις του δανείου, οδηγώντας ακόμη και σε αποπληρωμή περίπου τρία χρόνια νωρίτερα από τον αρχικό προγραμματισμό.
Δεν απαιτούνται νέες δικαστικές διαδικασίες
Σημαντικό στοιχείο της νέας ρύθμισης είναι ότι οι δικαιούχοι δεν χρειάζεται να προσφύγουν εκ νέου στα δικαστήρια.
Οι τράπεζες και οι εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων (servicers) θα προχωρήσουν στον επανυπολογισμό των οφειλών και στον συμψηφισμό των ποσών με μηχανογραφικές διαδικασίες, αν και η ολοκλήρωση της διαδικασίας αναμένεται να απαιτήσει αρκετούς μήνες λόγω του μεγάλου αριθμού φακέλων.
Πόσο κοστίζει η ρύθμιση
Το συνολικό κόστος της παρέμβασης εκτιμάται ότι θα φτάσει τα 700 εκατ. ευρώ.
Από αυτά, περίπου 500 εκατ. ευρώ συνδέονται με τις κρατικές εγγυήσεις που έχουν δοθεί στα συγκεκριμένα δάνεια και ενδέχεται να επηρεάσουν το δημόσιο χρέος, ενώ περίπου 200 εκατ. ευρώ θα επιβαρύνουν τις τράπεζες.
Σημειώνεται ότι η νέα ρύθμιση αφορά αποκλειστικά τα δάνεια που έχουν υπαχθεί στον νόμο Κατσέλη και δεν επεκτείνεται στις ρυθμίσεις του εξωδικαστικού μηχανισμού, όπου εξακολουθεί να εφαρμόζεται ο υφιστάμενος τρόπος υπολογισμού των δόσεων.
